¿Cómo debo elegir o comparar una compañía de seguros?

Muchas veces, para elegir una compañía de seguros, lo primero que hacemos es preguntarle a un amigo, familiar o colega, qué seguro tiene, si alguna vez lo usó, cómo le respondieron, si le repusieron lo que denunció y en cuanto tiempo, etc. Y es una realidad, que esa persona, pudo haber tenido una experiencia muy diferente a la que tuvieron otros asegurados, ya que muchas veces varía la atención, el tipo de siniestro, la cantidad de llamados que recibió la aseguradora en ese momento, de los abogados y de muchos factores más.

Es por eso, que creemos importante, más allá de buscar recomendaciones de amigos al momento de elegir una compañía de seguros, saber leer o evaluar en términos de resultados a las compañías de seguros.

La Superintendencia de Seguros de la Nación Argentina (SSN) elabora periodicamente informes con los balances de las compañías aseguradoras del mercado local, los cuales son públicos para cualquiera que quiera ingresar a visualizarlos, y elabora un ranking ordenado por producción (es decir ventas de seguros expresadas en pesos).

Es así que el último ranking elaborado por la SSN es el de Julio de 2008, con un cierre semestral.

Entonces... ¿qué es lo importante para ver cómo opera una compañía de seguros? 

Los principales ítems son:

• Producción: la facturación de la compañía de seguros, esto denota la envergadura que presenta dentro del mercado. 
  
  
• Cuota de mercado / Market Share / Participación: Es el porcentaje que representa de facturación esa compañía de seguros para el mercado total. Es decir si todas las aseguradoras facturaran 10 pesos y la aseguradora x, facturara 3, su cuota de mercado sería del 3%.
  
  
• Siniestros: es la cantidad de dinero que tuvo que erogar la compañía a causa de los siniestros de sus asegurados. Obviamente, si la cifra de siniestros es mayor a la de producción "CUIDADO" algo funciona mal... Uno de los principales motivos puede ser que la compañìa no selecciona correctamente los riesgos para asegurar, y si esto se repite año a año, el futuro que le depara a esa aseguradora no es muy alentador.
  
  
• Gastos de explotación: es el dinero que gasta la aseguradora para llevar a cabo su gestión, es decir, sueldos, luz, electricidad, sistemas, publicidad, mobiliario, etc. Siempre deben ser medidos en relación a la facturación, es cierto que no hay una regla de tres simple, pero debe ser razonable... Por ejemplo, si una aseguradora facturara 10 $ y sus gastos de explotación fueran de 7$, sólo le quedarían 3$ para cubrir siniestros. En cambio si sus gastos sólo fueran de 3$ la situación es diferente.
  
  
• Resultado Técnico: uno de los factores más importantes para evaluar según nuestro punto de vista. El resultado técnico representa cuánto dinero gana la aseguradora por VENDER SEGUROS. 
  ¿Qué significa esto? Es verdad que las compañías de seguros, sólo pueden comercializar seguros como actividad principal, pero uno de los grandes negocios de las aseguradoras (y muchas veces el principal) es el negocio financiero, es decir, el dinero que reciben de las pólizas, es invertido en mercados de capitales, bonos, plazos fijos, etc. y generan un interés que representa una ganacia para la compañía.
  Es por esto que, si una compañía de seguros, no gana dinero por vender seguros, significa que no es eficiente en su actividad principal (y lamentablemente, la mayoría de las aseguradoras en Argentina, pierden dinero por su actividad). Esto no quiere decir, que no gane dinero, ya que sí puede ser buen negocio financiero, pero... pensemos en un ejemplo de lo más simple: si yo tengo un restaurante, que por su actividad, me genera pérdida, pero por la financiación que tengo con los proveedores, gano algo de dinero... puedo vivir así uno, dos, quizás tres años, pero si un día mis inversiones van a un destino erroneo, o las acciones que compré bajan (algo más que posible es esta época de crisis), mi negocio deja de ser rentable, y ya no podré pagarle a mis proveedores, ni atender a mis clientes con productos de calidad, no podré invertir en mejoras, hasta que un día, tendré que cerrar.
  
  Esos son los motivos por los cuales, para nosotros es muy importante elegir una compañía de seguros que tenga resultados técnicos positivos, sobre todo si los viene teneniendo desde hace años atrás.
  
  
• Resultado Financiero: Como ya fue explicado en el ítem anterior, es el dinero que gana la aseguradora por colocar dinero de facturación de pólizas para generar intereses. Se pueden observar increíbles desempeños financieros en algunas compañías, que generan que sigan a flote y puedan equilibrar las pérdidas generadas por el negocio central o core business.

Si Ud. desea descargar el Ranking de Aseguradoras del mercado Argentino a Junio de 2008, haga click aquí

Esperamos que esta información haya sido de interés y aguardamos consultas y comentarios para enriquecer este blog.

El Equipo de Seguros y Aseguradoras